Ипотека в ожидании перемен. Новый законопроект «О залоге» фактически выступает компенсатором при отсутствии норм банкротства физических лиц. Теперь те заемщики, которые не смогут платить по кредиту за квартиру, просто вернут ее банку и не будут обязаны доплачивать разницу, если жилплощадь резко подешевела на рынке.
По мнению экспертов, такая мера пойдет на пользу тем, кто уже взял ипотечный кредит и резко сузить предложение для тех, кто только намерен им воспользоваться. Подробнее - в материале обозревателя радио «Вести ФМ» Сергея Артемова.
Новое отношение к жилплощади как к залогу при ипотеке, говорит начальник управления розничных кредитных продуктов «Промсвязьбанка» Ирина Градович, понизит риски клиентов.
«Снизит риски с той точки зрения, что если произойдет падение цены недвижимости - при реализации квартиры простится с долгом», - комментирует эксперт.
Но, добавляет Ирина Градович, наряду с этим вырастут риски у банков.
«Для того чтобы закрыть их, банки поставят ограничитель в виде требования первоначального взноса - более 20%. То есть программ с 0% взноса уже не будет, либо они будут требовать дополнительную страховку».
Сегодня, говорит генеральный директор компании «Пенни Лэйн Риэлти» Георгий Дзагуров, банки защищены при ипотечных программах максимально.
«Когда банки могут отобрать квартиру, машину и выставить человека недостойным заемщиком, то с такими механизмами банки могут работать по ипотеке», - говорит Дзагуров.
Эксперт полагает, что усиление ответственности самих банков за качество залога по ипотеке, во-первых - сузит ее предложение на рынке. И неизбежно потянет цены кредитных программ вверх.
«Можно давать и такие же ставки, но если сократится объем ипотечных кредитов, то в каждом из них затраты банка на обслуживание ипотеки вырастут в каждом кредите», - комментирует Дзагуров.
Относительным механизмом защиты для тех клиентов, кто не может брать самый дорогой ипотечный кредит, выступает страховая защита от АИЖК, отмечает Ирина Градович из «Промсвязьбанка», но - по ее мнению, и здесь не решены все вопросы.
«Некоторые банки свои программы меняют и делают первоначальный взнос ниже 20%. По сути, эта страховка покрывает разницу между стоимостью недвижимости и возможным падением цены. Но не накоплена еще достаточная статистика по применению и эффективности этого механизма. Стоимость страховки выплачивается разово - от 2 до 3% от стоимости залога», - рассказала Градович.
Но потенциально - в отсутствии норм банкротства физических лиц, закон «О залоге» принесет позитивный эффект, делает вывод Георгий Дзагуров, приводя тревожную, на его взгляд, статистику по динамике ипотеки.
«В 2011-м мы перешагнули цифры, которые имели в 2008-м. Но тогда, недвижимость росла в 2 раза быстрее, чем клиент должал банку. Сейчас такой темп подтвердить никто не может. Таким образом, люди брать ипотеку не должны - однако цифры мы уже перешли. То есть люди в сегменте экономкласса продолжают брать ипотеку - не считают денег и не думают. И государство здесь должно освободить граждан от пожизненной ответственности», - сказал Дзагуров.
Такое решение очевидно - в свете надувания очередного пузыря на ипотечном рынке, считают эксперты, возможный кризис на этом рынке без разумных инструментов защиты граждан может вызвать неоднозначные последствия.
Новости Недвижимости